1. 养老型商业保险，商业保险与传统养老该如何平衡？

商业保险与传统养老该如何平衡？

保险实质是一种理财行为。不管是商业险还是社会保险。

社会保险是政府提供给国民的福利，但这种福利不可能会公平，因为各地的经济水平不一样，当地居民的福利也跟当的经济水平相关。事实也是如此，北京的社会福利跟河南的肯定不一样，深圳的跟郑州的也不可能相同。

所以说，商业保险是保险的补充与放大，社会保险不能保不愿保的由商业保险来做。

不论什么保险，都是理财行为。即便是社会保险，也是通过一定的缴费来避免未来出现的疾病风险、意外风险以及养老风险。社会保险也是用来降低风险的，也是一种理财行为，虽然大家也不是为了理财而买的社会保险。

商业保险更是理财行为，尽管你买的不不是理财险，实质的结果还是理财行为。买保险，就是以小投入搏取在出险之后的大回馈。以小搏大，也是理财行为。

不论是什么保险，都存在争议。社会保险，出现争议时，工作人员一句“以政府规定办理”，就可以把你打发了。政府的规定如此，让人没有一点办法。

而商业险的争议更多，出现争议，在所难免，但是顾客面的是商业公司，就可能让人误以为是保险公司恶意不理赔。其实，在我看来，保险争议大多不是保险公司的问题，而是业务员与投保人两方面的问题。

业务员为了完成业绩，只要有人买，不管这个保险适不适于客户，就签了单。而客户呢，只买自己认为合适的保险，至于是否真的合适，却不清楚。于是乎就出现了业务员糊里糊涂卖保险，而客户认为自己买的保险一定会赔的。

我身边有一个朋友，是一个小包工头，在另一个朋友那里买了一份分红型的理财险。结果在施工时出现意外，摔伤了脑袋，昏迷了一年多。去现赔时，分红型的理财险根本不能起来意外险的作用，理赔与不理赔对现状都没有实质的改变。

此时就出现争议，要退保，两个人闹得成了仇人。可是，这怪保险公司吗？肯定不对！问题出现在业务员身上！小包工头最可能出现的风险是施工意外，而不是理财险。业务推荐了不合适的保险给客户。而客户也没有想过自己最可能的风险是意外，却买了鸡肋一般的理财险。所以说，业务员与客户两方面都有问题，问题不在保险公司。

所以说，卖商业险要找专业的人，新从业的业务员最容易出现扯淡保单。因为就是一个不懂保险的人卖了一份自己都不明白的保险 ，而客户糊里糊涂的买了一份自己也不明白保险，不出问题才怪呢。

2. 商业养老金怎么交？

1.缴费方式：商业养老保险一般有趸交和期缴两种缴费方式，趸交指的是一次性缴费，期缴是分期缴费。这两种缴费方式各有利弊，趸交所交保费要低于期缴综合，更加省事;期缴可以减轻投保人的缴费压力，并由强制储蓄的功能。保险网建议消费者选择期缴。

2.领取方式：商业养老保险共有定额、定时或者一次性趸领三种方式，其中定时领取最为普遍，消费者可酌情选择。

3.注：购买商业养老保险时，应注意以下几点：1）过早地获得巨额保费，否则会导致账户积累不足；2）延长养老保险缴费期限，使覆盖时间延长；越长，复利优势越明显；3）合理安排支付，过短会造成资金压力。大、过长会导致保费总额的增加；4）注重保费豁免，购买产品有免保费，那么一旦发生意外，也可以领取正常的退休金。

3. 手里有二十万闲钱想用于以后养老？

我的观点：如果只是在商业保险和定期存款两项中选择的话，长远来看，养老保险应该更合适，但是也要选对养老保险。下面是我做的具体分析，希望对你有帮助。

社保的不足，个人必须另做准备

从政策层面来看，我国养老保险政策的目标是广覆盖，低保障。而从具体缴费情况来看，社保作为企业的人力成本，对企业造成较大压力，因此长期来看，很多私营企业都不能保证足额交纳，甚至有漏交的情况。而个人缴纳的社保，也同样存在缴费压力大，时断时续或低额缴费。这些情况都导致养老金过低。因此，对于所以人来说，养老补充已经不是需不需要的选择问题，而是刚需问题。

补充养老面对什么样的难题

第一点是如何将钱存下来。在网络发达的当今社会，即使足不出户，也可以消费。信用卡，花呗让支付变得更便捷，因此我们会发现，一不小心就会超支，钱变得越来越难存下来。

第二点是如何让资产保值。目前全球经济放缓，各国的利率走低，未来大概率会走入低利率通道，而且会保持较长时间（可以参考发达国家的利率走势，下面我给你贴了美国和日本的利率走势图）。一方面，未来找到与当前利率水平相当的低风险理财产品将越来越难。另一方面，为了保证存款不贬值，都不得不提高自己对风险的承受能力，接受较高风险的资产配置。

相对于存款，保险能做什么

第一，强制储蓄。由于养老保险投保后就必须按月约缴费，否则产品将面临失效，失效后只能退回现金价值。而保险产品在前期现金价值一般过低，所以产品失效或者退保客户会面临损失，因此，有强制储蓄的功能。

第二，锁定利率的功能。保险产品和银行存款的最大区别是保险产品签约以后，不管未来利率如何变动，保险公司都须按合同规定支付生存金。所以在利率逐年走低的时候，选择保险优于存款。

第三，税收优惠。购买税优型的养老保险，姜娜的保费在规定的限额内，可以在税前抵扣，增值部分在领取养老金时扣除，就有所得税上的优势。

第四，生命等长的现金流。商业养老保险的目标就是补充养老金，一般产品领取至终身。这类产品一般领取时间越长，实际收益越高，在平均年龄逐渐增长的当今，一方面解决收稳定的收入，另一方面也不用再为怎么打理钱而焦虑

第五，防止养老金被骗。虽然不想承认，但是也不得不面对一个问题。当我们进入退休年龄以后，对事物的分辨能力降低，太多的理财陷阱和养生陷阱，都可能让我们的养老金损失。养老保险可以帮助我们锁住养老金，专款专用，不用担心老后分辨力降低，养老金被骗。

并不是每款年金险都是养老保险

目前各大公司销售的年金产品很多，但是能真正起到养老补充的产品并不多。对于早返型的年金险（最早第六年开始返还生存金，生存金不领取，可以进入万能账户），通过测算实际收益率并不高，更多是为了满足消费者更快看到返还的心理。实际作为养老的补充，锁定时间更长，更有利。因此，选年金产品也是技术活。一般可以选择以下这类产品：

税延型养老保险，目前仅在个别区域试行，一般分为三类账户，固定收益型，浮动收益型，固定+浮动结合型。就目前的销售情况来看，固定收益型更受欢迎。这种产品税延额度有限。传统型养老年金，开始领取年龄一般在退休以后，比如50岁，55岁，60岁等开始领取养老金，一般每年领取金额较高，有保证领取年限，超过保证领取年限，终身任然可以领取。产品带现金价值，一般从开始领取开始减少新型养老保险，开始领取年龄也在退休以后，可领取的养老金更高，有保证领取年限，同样超过保证领取年限以后仍然可以继续领取，但产品开始领取以后不再带有现金价值，因此无法退保，贷款。增额终身寿险，产品现金价值高，保额每年按一定比例复利增长，到达退休年龄后可以部分减保，领取现价价值作为养老补充。

总结来说，补充养老是刚性需求，养老保险有它的优势，可以解决很多养老问题。但养老保险也同时存在它的劣势，一是灵活性，第二是增额收益不高。可以根据自己的理财习惯，适当配置。

4. 50岁以上还可以买商业养老保险？

随着时间的推移，年龄渐增成为了不可避免的一件事情。在我国，老龄人群是一个数目庞大的群体。有的人为了更好的生活质量，提前给自己做好了老年规划。给自己购买商业养老保险，可以提高将来的老年生活质量。

50岁还可以买商业养老保险吗?

50岁还是可以买商业养老保险的。

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。

商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。

不过，50岁以上年龄群体，因为投保年龄过大的问题，需缴付的保险费也会相对较高。

商业养老保险怎么买划算?

1、对于最重要的保险责任,即养老金给付,给付年限要尽量拉长。

2、现金流的分配要合理，养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金,会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。

3、缴费方式要灵活，在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。

4、对于商业养老保险这类产品来说，保费豁免功能是非常重要的。有了这个功能,可以确保自己无论发生什么情况都能正常领到养老金。

5、保证资金的购买力。在选择产品养老保险时,应选择有分红的产品,可以确保一个长期、稳定的给付,并且通过分红能够在一定程度上保证年轻时攒下的养老金还具备当年的购买力。

商业养老保险一年多少钱合适?

按照现在我国的退休规定，男性职工60岁左右退休，女性职工则会早几年，这就意味着我们要在60岁之前攒够“养老本”。

为了确保退休后的生活，我们在年轻的时候必须规划一份较为详细的退休计划，最好在30岁之前购买商业养老保险，这样就可以享受到保费低、保障高的优势。

商业养老保险的缴费时间，可以确定为20年，也可以30年，这样可以有效减轻养老保险缴费的压力。

5. 爸爸妈妈今年50岁了？

给父母买保险，是每个家庭的刚需。特别是现在买个房都能花掉六个钱包的时代，父母的养老钱早就投在咱的房子里了。

父母穷其一生，养我们长大成人、为我们买房买车，我们有义务为他们准备好医药费。如果是扶养我们长大成人是他们的义务，那么让他们安享晚年就是我们的责任。

与其说给父母买保险是孝敬，不如说是保护自己。毕竟父母生病了，花钱的是咱自己。已经被房贷、车贷、子女教育、油盐柴米掏空的你，是否还承担的起父母大病的治疗费？

给父母买保险的出发点，一为了避免将来父母患病后，影响自己家庭的生活质量。二是为了避免万一时刻，自己落入救与不救的两难境地，抱憾终身。

买保险一定要回归到风险点，担心什么？对于父母，我们最担心的可能是得了重病怎么办？发生意外了怎么办？

最全面的保障自然是重疾险+医疗险+意外险了。我们一一展开来说。

重疾险，保费最贵，门槛也比较高。

①健康告知严格：老年人常见的三高呀，冠心病呀，基本上是与重疾险无缘了。

②免体检额度低：50岁到55岁期间，能买的最高免体检额基本在10万左右。多买的话，得分多家投。55岁以上的话，基本都需要体检了。

③保费贵，杠杆低：50-55岁的话，还稍能接受。55岁以上，就不建议投重疾险了，保费交完可能会超过保额。

医疗险， 可以解决高额住院医疗费问题，部分产品投保年龄可以放宽至65周岁。用极少的保费撬动上百万的保额，健康告知能过的话，强烈建议备上。

防癌险，防癌险其实就是只保恶性肿瘤这一种重大疾病的重疾险，它的赔付条件和重疾险一样，符合对疾病的定义，就直接赔付保额，不需要凭住院发票进行报销。比如买了 20 万保额的防癌险，如果患了肺癌，乳腺癌之类的癌症，就赔付 20 万，跟治疗费用无关。 防癌险的保费会比重疾险少接近一半，而癌症的赔付占到了重疾的 70%以上，甚至更高， 如果父母已经不适合买重疾险了，可以考虑防癌险，健康告知宽松很多，高血压也能买到。

防癌医疗险，从名字就知道，它属于医疗险，医疗险就是报销型的，根据癌症的治疗费用进行报销，花多少报多少，限定一个报销上限。防癌医疗险是缩小范围的医疗险，也就是只管癌症的治疗费用，如果因为健康问卷通不过，买不上百万医疗，因为保费预算买不了防癌险，就可以考虑防癌医疗险。

意外险

意外险通常包含 3 方面的责任，意外身故，意外伤残和意外医疗。都五六十岁往上了，身体多多少少的有一些毛病，能满足健康要求，顺利的买到医疗险及防癌险往往比较困难，能容易买到的也就意外险了。

给父母选意外险跟给自己选意外险还是有一些区别的。年轻人买意外险更多的要关注身故保障，是为了发生不幸时候，这笔资金能为家人提供经济保障。

给父母买保险，身故保障就不是那么重要了，这时候要更多的看重意外险提供的意外残疾保障以及意外医疗保障。

老年人因为行动日趋不便、反应迟缓、外加骨质疏松等原因，意外骨折特别常见，而骨折用到的钢板等材料，比较好的都是社保不报销的，这时候能报销社保外费用的意外险就显得很有必要。

但是呢，能提供社保外费用报销的意外险特别少，也相对比较贵。

以上，希望对您有帮助

6. 企业年金购买商业养老保险合适吗？

企业年金购买商业养老保险不存在合适不合适的问题，而是取决于个人的意愿。我们知道，个人用于购买商业性养老保险产品时，企业年金可以一次性全部提取出来。提取后个人帐户里企业年金的本金就没有了。由于企业年金是由专门机构进行管理和运营的，能够保障更高的稳定收益和利率，并以利滚利的形式累计生息。

因此，如果可能的话，建议最好不要提取企业年金来买商业养老保险。

7. 商业保险和养老保险？

人身险有社会保险和商业保险，社会保险由政府组织，有农村合作医疗、城镇合作医疗以及“五险一金”，商业保险由保险公司组织，险种比较全面。如题养老保险属于商业保险中的一种，而“五险一金”中也有养老保险。那么商业保险中的养老保险与社会保险中的养老保险有什么区别呢？1、社保中的养老保险是活的越久拿的越多，好多人到死拿的钱还没有交的钱多，一旦去世，子女无法继承；2、商业保险中的养老保险根据客户经济条件自由选择，领取年龄自由设置，无论什么时候去世，子女可以继承或者拿回所交保费，当然要看具体的险种和保险责任！！！